PwC全球Fintech調查：儘管區塊鏈重要，但8成金融業坦言還不

william77

對於區塊鏈技術，全球有56％金融業者表示，他們理解到區塊鏈技術的重要性，但對於此技術將帶來的影響，有57％金融業者表示不確定或是不清楚該如何面對，甚至有超過83％金融業者坦言，對區塊鏈技術還不是很了解。其中，可以看到目前對區塊鏈技術了解程度較高的，反倒是一些轉帳及支付服務業者，有3成業者自認對區塊鏈技術及運作方式熟悉。

資誠（PwC）近日發布2016年全球金融科技調查報告（Global FinTech Report 2016），揭露全球面臨金融科技趨勢現況，指出金融科技將從外而內改變金融產業，對新進的金融科技業者來說，去中心化概念是他們最有利的武器，他們將從過去傳統金融業者的服務缺口切入，而金融業者認為，降低成本是Fintech帶來的主要價值之一，其次才是可提供差異化服務，並提升客戶黏性，PwC也表示，接下來這些金融業者必須要能夠善用整個Fintech生態圈。除此之外，PwC特別針對最近火紅的區塊鏈技術（Blockchain）進行調查，並認為區塊鏈將改寫整個金融產業的規則。


57％金融業者不確定或不清楚該如何面對區塊鏈技術的影響

根據調查報告結果顯示，對於區塊鏈技術，有56％金融業者表示，他們理解到區塊鏈技術的重要性，但對於此技術將帶來的影響，有57％金融業者表示不確定或是不清楚該如何面對，甚至有超過83％金融業者坦言，對區塊鏈技術還不是很了解。其中，可以看到對區塊鏈技術了解程度較高的，反倒是一些轉帳及支付服務的業者，有3成自認對區塊鏈技術及運作方式熟悉。
區塊鏈技術整合數學、加密技術及經濟模型，目的是在不需第三方機構協助驗證與對帳的條件之下，維護一套由多個參與者所組成網絡關係的資料庫，簡單來說，便是一個安全的分散式帳本。PwC認為，區塊鏈技術將是能促成下一階段商業流程最佳化大幅躍升的技術，就如同企業內部採用ERP企業資源管理軟體，來傳遞並共享資料與邏輯，讓企業內部的商業流程最佳化，而區塊鏈技術，將能促使整個產業之間的商業流程更進一步達到最佳化，讓不同的或是彼此相互競爭的企業之間傳遞、共享資料。
然而，儘管區塊鏈技術本身目前看起來極為可信，但依舊存在不少挑戰與障礙待突破，此外，若能真正深入了解區塊鏈技術並進行商業應用，得跨各領域進行知識互通，而這也將帶來許多未知及潛在的應用可能。
PwC強調，這將對金融產業帶來根本性的轉變，既有的利潤池（Profit Pools）將被打破，並重新分配給這些那些具有高效率的新區塊鏈平臺擁有者，而將區塊鏈用於後臺營運不僅能降低成本，也能大幅提升交易透明度，對消費者及監管單位來說都是一大好處。其中一個熱門的應用領域便是智慧契約，能將契約數位化並自動執行與維護。


75％金融業者認為Fintech帶來的轉變是，所有服務將更聚焦在顧客身上

這項調查報告一共調查了來自45個國家的544位金融業及金融科技業的高階主管，其中有3成為銀行業者，財富管理業者、金融科技業者也各占2成，其餘包含保險、轉帳及支付服務等領域業者。23％受訪對象為企業CEO，21％為IT、技術及各部門主管，14％財務長、營運長，策略長、創新長各占7％。PwC表示，金融業者普遍認為，在未來5年之內，超過6成的消費者將透過行動裝置來取得金融服務，且每個月至少使用一次。而新進的金融科技業者。將補足過去金融業者無法提供、滿足的消費者需求缺口，並從這些領域切入金融服務市場。
根據調查結果，75％金融業者認為，金融科技帶來的最大轉變，是所有的金融服務與產品，都將更聚焦在顧客身上。有趣的是，高達8成金融科技公司認為自己是以顧客為核心的組織，但是只有53％的傳統金融機構認為自己以顧客為中心。


83％金融機構擔憂自身業務將被搶走

除此之外，全球高達83％金融機構都擔憂自身的業務將被金融科技公司搶走。受影響最大的金融服務領域，包含消費者金融服務、轉帳及支付服務，也有多數資產管理及保險業者也都認為自身業務受到很大的影響。其中，銀行業、支付業認為，在5年之內，近3成（28％）業務將遭到衝擊，保險業、資產與財富管理業則認為，將有2成以上（22％）的業務受衝擊。
主要對金融業者帶來的威脅包括營業利潤（67%）、失去市場占有率（59％）、資訊安全／網路隱私（56%）、以及顧客流失率的增加（53%）。除了憂慮業務遭侵蝕之外，對於Fintech帶來的價值，金融業者認為Fintech可以明顯降低金融服務的成本，同時提高服務的效率及品質，根據調查結果，73％金融業者認為金融科技可降低成本，62％認為可提供差異化服務，58％認為可提升客戶黏性，這3項是目前金融業者認為金融科技的最主要核心價值與機會點，而去中心化則是金融科技業者的終極利器。


3分之2金融業者開始布局金融科技，32％建立合作關係，9％併購金融科技公司

PwC表示，金融業者應充分利用者個金融科技的生態圈，目前已經有超過3分之2的金融業者開始布局金融科技，32％透過合作夥伴關係，15％開始培育金融科技，22％購買其服務，也有將近1成（9％）已經併購金融科技公司。而傳統金融業者若和金融科技業者合作，也將面臨不少的挑戰，首先，傳統金融業者認為IT系統安全性為最大的挑戰，金融科技業者則認為管理體系和文化差異是一大挑戰，除此之外，法規的不確定性是兩方都極為在意的因素之一，分別有近5成（49％）的金融業者及43％金融科技業者認為這是一大挑戰，其他問題包括商業模式與營運流程的差異等。
而對本土銀行來說，銀行業務近年所面臨的主要挑戰，包括近12年利差減少55％，新增放款標的不易、各國銀行非利息收入減少且獲利不易、開拓海外市場時面臨在地化、新世代、人才、跨國管理及治理等挑戰，此外，全球80％資產擁有者的消費行為改變，而新數位世代崛起後，臺灣數位人口比率將在10年內破9成，這些挑戰都迫使銀行必須要加速轉型，而Fintech將是其中重要關鍵。
為了業務成長，銀行必須提升競爭力、風控能力， Fintech成為近年主要創新來源，也是決戰未來的重要方向，在創新成長中，Fintech帶來的新機會包括以客戶為中心出發、改善成本與經營績效、市場規模擴大、吸引新客戶、調整優化產品與服務及經營通路增加滲透率之外等。銀行若不採取行動，數位創新者將威脅到各項金融產業的主要收入來源，事實上，從金融服務與基礎建設、投資與理財管理、信用額度及貸款服務、支付及外匯服務等四大主要的金融服務領域也早，已被新創業者搶進。


臺灣金融業者的5大機會與挑戰

最後，針對臺灣市場，PwC臺灣也指出了臺灣金融業在金融科技轉型趨勢下的5大新挑戰與機會，包括顧客知識、多通路整合、金融服務社群化、行動化及文化轉變，在顧客知識（Knowledge of Customers）方面，傳統機金融機構可積極做資料整合，運用大資料分析數來與客戶互動，進行數位行銷與客戶行為預測，藉此提供客戶推薦與行銷服務，讓客戶關係更緊密。多通路整合（Multi-channel Integration）上包括全通路整合（Omini-Channel）、經營客戶接觸與體驗，並控管通路成本。
除此之外，包括金融服務社群化（Social Banking）如社群媒體分析策略、社群分析與輿情掌握、風險與品牌管理、商情與商機等，行動化（Mobility）則包含客戶互動，增加銷售機會與客戶關係等，最後的文化轉變（Cultural Change）則要以客戶為核心，並進行跨部門的整合思考設計。

yfchen1003

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