螞蟻金服揭密如何用大資料偵測金融犯罪

william77

數位金融時代最大的特色在於，反洗錢人員透過取得大量的用戶資料，包括網路搜尋、影音觀看紀錄與物流資料等，來分析交易是否存在異常，而傳統銀行多是使用靜態資料，如用戶的性別、年齡、地區與職業等為客戶進行風險評級，螞蟻金服法務及合規部高級經理黃元駿表示，「對於數位金融反洗錢來說，最關鍵的就是掌握資料。」

擁有四億多用戶的螞蟻金服，經營著中國最大的線上支付平臺支付寶與餘額寶等，供用戶在網路上進行購物、借貸甚至投資等多元金融服務，不過，在複雜的網路金融交易中，也暗藏著許多詐欺、賭博與貪污等行為，螞蟻金服到底如何在錯綜複雜的交易中判斷非法交易行為？
螞蟻金服法務及合規部高級經理黃元駿表示，掌握用戶交易與網路搜尋行為等大量資料，就是在網路中建構交易監控與建構風險評級的關鍵。
黃元駿表示，在分析用戶龐大的資料時，為了要了解關鍵數據為何，首先必須要判斷哪一些是公司關鍵的服務，其包括購買、支付行為、信用卡發卡與收單、物流、與網路瀏覽行為等。「對於螞蟻金服來說，不管用戶進行轉帳、投資或消費，只要能夠佐證此筆交易為真實的，就認為是關鍵資料。」，他說。
在數位金融時代，黃元駿表示，進行反洗錢工作最大的挑戰在於，由於用戶在螞蟻金服開設戶頭，只需要30秒左右，而不需要到傳統銀行臨櫃辦理，導致反洗錢工作人員無法辨識用戶填寫的資料，包括性別、地址等是否正確，而且透過用戶電腦申辦帳戶，也難以確定操作系統的人是否就是用戶本人。
另一方面，在網路交易平臺上，因為用戶可利用手機隨時隨地進行交易使得工作人員必須在短時間內判斷交易是否存在異常，且由於交易日趨多元，能在網路上進行購物、轉帳、投資與借貸等，也不容易定義交易是否異常，而帶給反洗錢工作很大的挑戰。
雖然和傳統銀行相比，雖然網路交易平臺在反洗錢方面對很多新挑戰，數位金融時代最大的特色在於，能夠取得大量的用戶資料，來分析交易是否存在異常，不同於傳統銀行大多僅只於使用靜態資料，如用戶的性別、年齡、地區與職業等為客戶進行風險評級。
由於阿里巴巴集團旗下經營包括搜尋引擎、淘寶網、網商銀行、餘額寶等，因此可以透過這些網路平臺取得用戶的動態資料。其包括，線上購物、轉帳匯款、投資理財、瀏覽網站、觀看影音網站、收聽音樂、發表過的文章、消費行為與購物產生的物流過程與使用時間、位置等資料，因此，「對於數位金融反洗錢來說，最關鍵的就是掌握資料。」。
以用戶的影音網站觀看資料來說，如有一位60歲、受國中教育且在工廠工作的男士，但某天卻開始收看英文影音內容，就會懷疑此交易帳號是否被其他人使用，而非同一人，而認為此帳號存在異常行為。
另外，也可以透過手機定位系統能來判斷用戶交易位置與移動情況，以判斷每一次交易是否有地緣關係，舉例來說，如A正在北京用手機購物，但十分鐘後，就出現在新疆，因為不可能10分鐘後就移動到新疆，代表利用此交易帳號進行交易者應非同一人，而判斷此交易存在異常。
不光蒐集用戶瀏覽行為，黃元駿表示，也會藉由判斷此商品交易使用的物流服務，透過和商品賣方與物流商提供商品運送等相關數據，再加以比對，來判斷此方品交易是否為真，或是假交易。
舉例來說，螞蟻金服到底如何偵測貪污行為？黃元駿解釋，貪污行為通常是希望將金錢轉移到境外，因此，首先必須先判斷哪一些管道可以進行資金轉移，除了可透過轉帳匯款之外，還包括跨境的商務交易，之後再利用各種靜態資料，如年齡、職業等，與動態資料，如物流交易資訊等，進行交易關係分析與交易監控。
螞蟻金服成立於2014年，主要為中小型企業和個人消費提供借貸、投資與購物等金融服務，旗下一共有六個子公司，分別是第三方支付工具支付寶、支付寶錢包、開辦信用貸款的螞蟻小貸、供民眾進行線上投資的餘額寶與網商銀行。
此外，黃元駿表示，螞蟻金服並非為財力前20%的用戶提供服務，而是針對其他80%的民眾，而近期發生的巴拿馬文件風暴，會對傳統銀行產生比較大的衝擊，對於螞蟻金服則影響不大。